中国允许银行破产!谁在下一盘大棋?

2016-06-14 10:09 来源:凤凰财经
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在2016年的陆家嘴论坛上,央行副行长张涛语出惊人:什么是稳定的金融秩序?不是保护金融行业的每一个机构都不失败,都不出任何风险;而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构,要允许它们破产,实现市场的优胜劣汰。

中国允许银行破产

这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了,尤其银行也有可能会破产,更是牵动亿万储户的心,央行副行长张涛的表态,涉及以下几个意思:

第一,宣告允许银行业破产的时代即将到来。银行业经营的好坏,全交给市场去裁定。金融行业之下,政府罩着的“保险箱”要被打破了!

第二,此举有利于整顿金融行业的秩序,银行业“大而不倒、僵而不死”的怪圈将不复存在。既然传统行业,尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能,银行业为什么不能去去低效的产能呢?淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中,不能沦落为一句空话。

在中国,金融业准入门槛上比较低,一些存在经营问题的金融机构也“混迹”其中,只有使出破产的杀手锏,将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现“安乐死”,才能释放出市场活力,将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构,才能实现优胜劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们,赶紧醒醒吧!

第三,给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了上市,但仍残留着政府的“烙印”,出了问题,还指望着政府来兜底。

于是,一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目,甚至是拯救僵尸国企,导致继续推高产能过剩,银行坏账频出,可能引发潜在的金融风险。还有一些银行打着政府机构的金字招牌,四处推销高回报率的理财产品,殊不知背后暗藏着不可预测的“跑路”风险。

请各大国有银行,放下高冷的架子,亲民一回吧,认认真真做好金融服务,要不就会被储户抛弃了。

第四,银行也能破产,有利于打开社会融资的有效渠道。数据显示民间投资下降,实体经济缺乏资金,这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另一方面,民营企业老板为贷款跑断腿,银行也爱搭不理。

如今一旦金融机构允许破产了,断了政府救济的后路,那些“不差钱”的银行就会紧张起来,而不是把钱源源不断输血给有权有势的产能过剩的国企央企们,造成坏账一大把的;银行也不会把资金大把撒给央企去买地当地王,要知道一旦楼市泡沫破碎了,多米诺骨牌倒下,银行才是最大的受害者,最终难逃自身难保的命运。

所以,银行会从利润角度出发,更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业,一些发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款。这对缺钱的实体经济而言,也是一件好事。

在全球范围内,银行破产不是什么稀奇的新鲜事,但是在中国却无疑投下一颗炸弹。

2008年美国次贷危机发生后,银行批量倒闭。雷曼兄弟这家超过150年的金融“巨鳄”在风雨飘摇之中,也支撑不住了,落得“破产申请”惨淡下场。连美国的超级大银行都能申请破产,中国的银行业为什么就不能破产呢?中央允许银行破产是相当有魄力的举措。

中国人那么热爱存钱,提供了源源不断的储蓄来源。可还是有很多银行存在经营不善的风险,这能怪谁呢?只能怪自己了,不被市场淘汰才怪。

据2016年最新的数据显示,中国老百姓的储蓄率位居世界第三。中国人为啥爱存钱呢?

首先是中国人有存钱的习惯,从来都是未雨绸缪,不像西方很多国家的居民都是月光族。

其次是中国的社会保障体系还不完善,很多人储蓄是为了应对未来不时之需,例如生病、失业之类的问题。可见,中国人的危机意识非常强。

再次,中国人有严重的买房情结,挣的辛苦钱都舍不得消费,攒起来,为啥呢?举全家之力买一套大城市的房子。有了房,才安心。

连央行行长周小川都感叹,亚洲金融风暴以后,中国的储蓄率不降反增,近10年增加了约10个百分点,占GDP总额一半左右。

这也是个头疼的问题,这么高的储蓄率,如果不能用来拉动国内投资消费,实在太可惜了。以至于前段时间有人提出,中国居民储蓄率那么高,可以挪点去股市搞搞投资。开玩笑,中国真正懂股市的股民能有多少呢?大多数都是盲目炒股,在这种情况下把钱投到股市,还不如放在银行里稳妥呢,至少不会来一场股灾就赔个精光,还有点微薄的利息可赚。

中国人就是这么保守的储蓄一族,如果一旦银行经营不善破产了,你可以预料,那对中国人的打击有多大,所以央行一发话允许银行可以破产了,储户们将有多担心自己资金的安全,那几乎是很多人一辈子的身家财产。

如果有银行破产了,储户的存款是否会血本无归?银行市场化,老百姓的钱靠谁来保障?

之前人们的观念认为,在中国,银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在,银行破产即将来临了。据先前的报道称,银监会正加快推出银行破产条例,意味着一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

中国的具体条例是这样的:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。央行测算,50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

什么意思呢?换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款,最大赔付额度将是50万元,超过这一限额的存款部分,将得不到赔偿。

而且,请注意,下列三类情况是无法获得赔偿的,核心解释是:只赔存款,不赔理财产品。

1、 存款丢失,你的钱存在银行里存丢了,是不负责赔偿的,自己去和银行协商索赔吧。

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的,统统不赔付。注意,以后银行向你推销理财产品或保险时,要留个心眼,说不定是个坑。

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况,也是不赔付的。一句话,购买理财产品,擦亮你的眼睛,P2P跑路的事情没少看吧。

从中国允许银行破产,到推出存款保险制度。中国正在下一盘人民币国际化大棋。

如今,在经济全球一体化的情况下,人民币走向国际化已经势不可挡了。目前人民币与美元、欧元、日元和英镑一起成为IMF新篮子五种货币中的一员。人民币纳入SDR货币篮子,是国际货币系统一个重大发展,反映了人民币作为贸易和投资结算货币的用途日益扩大。

但是要实现人民币资本项下的可自由兑换,必须有一个前提:汇率必须市场化。而在汇率市场之前,存款利率必须市场化(央行对存款利率已经有所松动了),否则会在人民币与其它币种之间,形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化,必须有存款保险制度做强大的保证,保证老百姓的财产不受到损害。正是有了这个存款保险的保护套,中国政府更有底气大刀阔斧地推进金融改革,允许金融机构破产,接受市场化激烈的竞争洗礼。

由此可见,允许银行破产是中国庞大的金融改革重要的一环,在世界经济复苏缓慢、下行压力较大,中国经济发展步入新常态的情况下,中国的金融改革大幕已经启动,并正在迅速推动,让我们拭目以待。

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