重要!一号文为涉农互金机构带来了什么消息?

2018-02-10 14:13 来源:网贷之家
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  中央一号文件如期而至,作为窥一斑而知全豹的乡村工作纲领性文件,将“实施乡村振兴战略”作为工作的重中之重。那么,一号文件为涉农互金平台带来了什么消息?笔者从三个重要方面进行剖析。

  1,农村金融挣得不是快钱

  农村金融是一块待啃的蛋糕,尽人皆知。据前些天银监会发布的数据显示:截至2017年12月末,全国涉农贷款余额达到30。95万亿元,比年初增长3。08万亿元,同比增长9。64%。其中,农户贷款余额8。11万亿元,比年初增长1。04万亿元,同比增长达到14。41%;农村企业及各类组织贷款余额17。03万亿元,比年初增长1。51万亿元,同比增长6。97%;城市涉农贷款余额5。81万亿元,比年初增长0。54万亿元,同比增长11。30%。农村金融市场依旧有着可以无限想象的空间,随着乡村振兴战略的稳步实施,农村对于融资的需求将更加旺盛。

  一号文件的第十一部分对“钱”的问题作出明确指示。纵观近年一号文件对互联网金融的态度,从2016年的“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”,到2017年的“严厉打击农村非法集资和金融诈骗”,再到今年的“普惠金融重点要放在乡村,推动出台非存款类放贷组织条例。”。互联网金融做农村金融业务犹如一场长跑比赛,鸣枪的热烈之后,处在漫长的途中跑阶段。

  互联网金融对传统金融的补强作用毋庸置疑,其中最为重要的原因是互联网金融依靠技术及创新的优势,将碎片化、低质量、缺乏真实率的数据整合后建立规则成为可进行信用评分的信息,使“小、微、散”的农村借款用户可以在无担保和无抵押的情况下进行融资,从侧面辅助农村经济的振兴以及产业结构的丰富。

  但是,涉农互联网金融机构所面临的的风险颇为严峻,一方面来自于借款人的低成本骗贷风险,另一方面来自于靠天吃饭的非可控风险。骗贷风险可以利用技术手段避免,可天灾风险却令每一个从业者头疼。今年一号文件中提出的“稳步扩大‘保险+期货’试点,探索‘订单农业+保险+期货(权)’试点”或许可以给予一些启示。农村金融+保险的模式随已推行多年,但农村的真实现状却是更多的个体经营者因缺少营业执照等必要资质而无法正常地获得农业保险,而且因购买保险造成的融资成本上升,借款者也很难接受,所以在用金融的方式解决农村金融问题时,需要的已不仅仅是基础设施建设,而是配套设施的完善。

  那么单纯用金融的方式可以解决农村金融问题吗?笔者认为是可以的。农业的特点是周期性、季节性、地域性,这种特点决定了融资的回款周期也具有同样的特点,如果自然风险在一周期内降临造成逾期或者坏账,涉农互金机构将处境严峻,祈求用催收、上行业黑名单办法解决一笔坏账,但这终究不是决绝办法,互联网在对待农村时,太过锐利、太过急功近利。

  实际上,如果按照实际风险发生概率为20%计算,一笔坏账后如果继续为其放贷,其利润可以覆盖坏账的时间是仅为4-5个周期,如果计算政策扶持,这个周期还将会缩短。涉农互金机构需要给农业多一些耐心、需要给土地多一些耐心、需要给农民多一些耐心,在农村挣快钱是绝对行不通的。

  2,“三权分置”任重道远

  农村金融发展长期的压抑状态,严重受制于缺乏有效抵押物的困扰。

  或许农村金融从不喜欢先行的人,而更喜欢符合政策人。农村土地经营权抵押贷款曾在2015年便有涉农互金机构进行尝试,这看似可以行得通的融资方式,却蕴藏着巨大隐忧,无配套监管、无配套法律保障、无对抵押物具体实施方式以及政策对土地的天然保护的实际情况,使农村土地经营权抵押贷款的发展阻力重重。

  这一现象的改观出现在去年10月。时隔十四年,《农村土地承包法》迎来大修,三权分置成功立法。一号文件中也对三权分置有部分说明:农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保、入股从事农业产业化经营。

  三权分置是继家庭联产承包责任制后农村改革的又一重大制度创新,对土地流转中土地承包权的保护,农村骨子里“土地就是命根子”的传统思维得到根本性保障,拥有土地承包权,意味着农民可以按照自己的意愿支配土地。当土地经营权放心的流转起来时,势必有着强烈的金融属性,涉农互金机构所最为担心的缺乏抵押物有问题也将得到改观。

  然而,在法律保护的框架下,涉农互金机构如何将土地经营权抵押带来的流传、经营、保护工作做好,依旧任务重、道路远。况且,目前政策虽然对三权分置有了说明但是具体如何依法实施依旧没有明确的政策文件说明,目前传统金融机构对涉农金融业务的态度依旧是以具有抵押、担保的借款人为主要业务防线,虽然出台土地经营权抵押贷款管理办法,但条件较为繁多,并且“小、微、散”同样不是主要服务对象。

  三权分置为传统金融机构和涉农互金机构提供了同样的机会,在相关政策不完善的情况下,如何利用互联网易合作、易创新、易执行的特点探索出完善的多方共赢模式,将是涉农互金机构下一片比农村供应线金融更为重要的领地。

  3,涉农互金机构机会在哪里

  涉农互金机构所面向的市场,不仅仅只有种植和养殖,还可以有更多思路。

  实施乡村振兴战略,是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间矛盾的必然要求,三权分置进一步的明确既可以让农民既可以沉下心来搞生产,又可以放心流转土地经营权,还可以安心进城务工,农村人口将会加剧流动。

  人口流动所带来的一方面是更多的资金,另一方面是与日俱增的消费需求。数据显示,从2010年至2017年的8年间,城镇居民人均可支配收入从1。9万元上涨至3。63万元,农村居民人均可支配收入从5919元上涨至1。34万元,收入增速均在GDP增速之上。

  农村与日俱增的消费需求也可用过数据显示:从2012年起至今,农村人均收入和人均消费支出两项增速就同步超越了城镇水平。自2016年农村居民人均可支配收入达到12363元,人均消费支出也达到10130元,首次双双突破万元大关。据国家统计局最新的数据显示,2017年全年,乡村消费品零售额51972亿元,增长11。8%,增长速度领先城镇1。8个百分点。另外,随着农村互联网的普及,越来越多的农村人开始接触网络并产生依赖,互联网带来的新生活方式和新消费方式,使农村消费市场充满勃勃生机。

  不过,农村地区骗贷成本过低、缺乏信用意识、征信体系不健全等因素也一定程度上束缚着农村消费金融发展,解决此类顽疾的最佳方案,笔者认为是建立以家庭为单位的金融解决方案,家庭农业生产型借款、家庭消费金融型借款、家庭理财计划,三者是乡村振兴中农村家庭迫切所需的金融服务。同时,这三者之间形成之间具有数据互通性,建立家庭金融档案将更有效地进行风险控制。

  农村很大,机会很多,在这个强政策的蓝海中畅游,身体时常会不由自主随水流方向游动,究竟是顺流而下还是在缓流处畅爽,可以给予明确答案的只能是9亿农民。

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责任编辑:simaqian
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